Невозврат кредита: Риски и возможные последствия.

Ситуация, когда кредит, взятый в банке, не возвращается, сегодня в России довольно распространена. Заемщик просто-напросто отказывается выполнять условия, по которым он брал кредит, и перестает вносить платежи. Естественно, нарушается и схема возвращения основного долга, и выплата установленных процентов по кредитному договору. Появился такой термин, как «невозврат» кредита. К этому понятию относится и просрочка платежей хотя бы на один день, и длительное уклонение от кредитных выплат. Конечно, первое не столь страшно, хотя и приводит к применению против нарушителей штрафных санкций.

 

Стараясь предупредить ситуацию невозврата кредита, банки вводят для клиентов обязанность по страхованию жизни и трудоспособности, а при ипотечном кредите, например, страхуется объект покупки. Разумно страховать и сам договор на кредит.

 

Безусловно, что каждый банк совершенствует свою процедуру андеррайтинга. Так называется на этапе выдачи кредита проверка заемщика на предмет платежеспособности. Логично, что особенно тщательно следует проверять тех потенциальных заемщиков, кто берет большую сумму кредита.

 

К мерам предосторожности банков как кредитных учреждений можно отнести требования к заемщику, по которым он должен найти поручителей или предоставить залог. Так банки гарантируют себе возврат денег, выданных в кредит. Между прочим, благодаря таким жестким мерам процент невозвращенных ипотечных кредитов намного ниже, чем невозвраты в системе кредитов на нужды потребления.

 

Исходя из конкретных обстоятельств, банк по-разному действует в каждом случае невозврата. Эти действия зависят как от вида полученного займа, так и от наличия поручителей и залога. Важно еще установить причины неплатежеспособности клиента.

 

В целом алгоритм принимаемых мер к тем, кто не вносит платежи в течение трех месяцев и более, следующий.

 

1. Банк через своих представителей разыскивает должника и начинает с ним переговорный процесс. Цель – узнать причины отсутствия платежей и возможность возврата денежных средств. Представители банка стремятся собрать максимально объективную информацию. Для этого часто опрашивают сослуживцев, соседей, знакомых. Как правило, контакт начинается с общения по телефону и рассылки электронных писем. Далее используют отправку заказных писем. Если клиент не идет на контакт, то сотрудники банка наносят визит «неплательщику». Переговоры и встречи проводятся с одной целью – убеждения клиента в том, что долг необходимо оплатить. Работники банка активно воздействуют на совесть человека, раскрывают ему суть неприятных в дальнейшем процедур, которые будут применены для того, чтобы вернуть долг. Идет речь и о том, что невыплата долга по кредиту влечет за собой как гражданскую, так и уголовную ответственность.

 

2. При условии, что заемщик не прячется, идет на контакт и готов к сотрудничеству, то при наличии объективных причин задолженности по кредитным выплатам, клиенту предлагают оформить приложение к основному договору, в котором прописывают новый порядок выплат.

 

3. Когда заемщик всячески избегает общения с представителями банка, то кредитор готовит документы, чтобы подать исковое заявление в суд.

 

4. Суд принимает решение, по которому должник возвращает банку денежные средства. В случае их отсутствия возможны жесткие меры, вплоть до конфискации имущества должника. Пока вся сумма кредита не будет погашена, суд вправе должника ограничить в свободе передвижений. Например, ему не разрешат совершить путешествие за пределы страны.

 

В редких случаях убыток банку может возместить государство, например, если это был образовательный кредит или страховая компания. Самая типичная история неплательщика связана с тем, что он становится на какое-то время неплатежеспособен. Сокращение на предприятии, утрата трудоспособности, семейные проблемы. В таких ситуациях проблема решается мирным способом, и клиент обращается в банк с просьбой об отсрочке платежа.

 

Если неплатежеспособность заемщика имеет долговременный характер, то банк вынужден обратиться к поручителям с требованием от них выплат. Другой вариант – подача иска в суд о взыскании задолженности по кредиту.

 

В тех случаях, когда брался целевой кредит на квартиру, автомобиль, бытовую технику, то принимается решение о продаже такого имущества. Это часто решает проблему кредитной задолженности. Иногда заемщик при взятии кредита предоставляет залог. Это могут быть ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и т. д. Такие активы также идут на реализацию для погашения кредитной задолженности.

 

Когда клиент обманывает банк, преднамеренно не приступая к выплатам долга по кредиту, или выясняется, что он воспользовался фиктивными документами, и это удается доказать, то суд может квалифицировать такие действия как мошенничество. В таком случае невыплата долга по кредиту влечет за собой уголовную ответственность. Максимальное наказание за подобное нарушение закона – до 4 лет лишения свободы.

 

Проблемы с выплатой кредита могут привести к тому, что заемщик «заработает» себе плохую кредитную историю. Последствия такого развития событий в невозможности в будущем взять денежные средства в кредит. Иногда возникают проблемы и при выезде за рубеж.

 

Для добросовестного заемщика в случае тяжелой финансовой ситуации, когда появляется риск неплатежа по кредитным выплатам, существует единственный правильный выход – уведомить об этом свой банк и попросить отсрочки платежей, для чего придется изменить условия первоначального договора. Банк, как правило, пойдет вам на уступки, потому что он меньше всего заинтересован в том, что кредит не будет выплачен совсем или его придется взыскивать через гражданский суд.

Источник: Domastik.Ru