Госдума планирует разрешить досрочное погашение кредитов.

Госдума планирует разрешить досрочное погашение кредитов.

Приняв в первом чтении поправки в ст. 810 Гражданского кодекса РФ, Госдума планирует снять запрет на досрочное погашение полученных у банков потребительских кредитов заемщиками. В первую очередь  это касается ипотечных кредитов и кредитов на приобретение автотранспорта.
В основу законопроекта положена идея защиты прав и интересов потребителя, располагающего средствами, достаточными для выполнения своих обязательств по возвращению заемных средств.

Стремление заемщика досрочно вернуть полученный кредит вполне естественно. При получении, например, ипотечного  кредита  в размере $100 тыс. под 9,5% годовых  со сроком погашения в течение 10 лет потребитель вместе с жильем приобретает проблему значительной переплаты фактической стоимости квадратного метра. Стоимость квартиры, приобретенной по ипотеке,  превышает практически вдвое первоначально заявленную  стоимость этого же объекта при совершении покупки с  единовременной выплатой, кроме основной суммы заемщик должен будет выплатить около $95 тыс. в виде процентов за пользование кредитом, которые относятся к  прибыли кредитора.

На практике, взяв кредит на 20 лет, многие заемщики стараются расплатиться по нему досрочно в течение, скажем, 10 лет. При этом существенно сокращаются выплаты за использование заемных средств. В таком случае при досрочном погашении кредита переплата  по процентам составит всего $47,5 тыс., и банк получит значительно меньшую запланированную прибыль. С целью сохранения маржи банками предусматривается система штрафных санкций. На кредитном рынке не существует единых правил для  ограничения возможности досрочной погашения кредита. Каждый банк самостоятельно определяет условия досрочного погашения кредитов и правила, прописывая и специально оговаривая их в соответствующих договорах. Наиболее распространенными способами являются: полный запрет на досрочное погашение, введение моратория на определенный в договоре период  или наложение штрафных санкций, предусматривающих  выплату   в среднем 1- 5% от суммы досрочного погашения.

Банк ВТБ 24 запрещает досрочное погашение в течение первых 3-х месяцев после оформления  кредита, Банк Delta Credit вводит годовой мораторий на это же действие. Банки «Райффайзенбанк» и «Абсолют Банк» год назад отказались от взимания штрафа, оставили временной мораторий и ввели минимальное ограничение на сумму досрочного погашения. Однако не все банки используют возможность увеличения суммы получаемого вознаграждения. Так, например,  Сбербанк и «Промсвязьбанк»  досрочно принимают погашение кредита без каких-либо санкций.

По мнению директоров столичных банков, перспектива уменьшения сумм получаемой прибыли может привести к повышению процентных ставок или введению дополнительных  комиссий.  Положительной стороной  законопроекта является повышение привлекательности банковских кредитов для потенциальных клиентов.  Досрочный возврат  кредитов снизит риски по  невозврату заемных средств,  будет способствовать высвобождению средств кредитных организаций.

С точки зрения депутатов Государственной Думы, эта законодательная инициатива направлена на преодоление экономического кризиса и относится к антикризисным мерам в банковском секторе.